Prêt, Crédit, Révolving, Placements Sur-endettement et Liste Rouge

Quels sont les différents placement : FCP, SICAV, OPCVM, ...

2010-10-03T07:24:00.000+02:00

Quelles sont les différences entre les FCP, SICAV, trackers et obligations et leurs intérêts respectifs en terme de placement sécurisé ou non ?.

Cette question est souvent posée. C'est une règle de base à connaître les produits dans lesquels vous allez investir. Surtout au début il faut bien comprendre les différences entre ces différents produits financiers car elle est primordial voir fondamentale sans rien connaître c'est perte de gain "argent" par les fenêtres.

Voici donc les bases à connaître pour investir avec un minimum de connaissance des produits.

Les obligations. Quand vous achetez une obligation, vous prêtez de l'argent à l'émetteur de l'obligation. En échange, il vous est promis un taux de retour sur investissement à l'échéance de l'obligation. L'échéance de l'obligation, appelée sa date de maturité, peut être du court terme, moins d'un an, jusqu'à du long terme, 10 ans ou plus. Ce type de placement est le plus sécurisé, votre gain est connu à l'avance et surtout un placement sur et certain. Le seul risque qu'il faut pas négliger non plus, c'est que vous preniez un émetteur défaillant (pas sérieux) et ne tienne pas ses engagements. Une obligation émise par un Etat réputé pourrait être considérée plus sûre qu'une obligation émise par une entreprise arrivant à peine de quelques jours voir 3 mois à 1 an pour investir le mieux est de se renseigner et/ou demander conseille à des personnes compétentes dans ce milieu, donc surtout vérifier toujours avant de faire quoi que se soit.

Les actions. Le second grand produit d'investissement sont les actions. Exemple le PEA, France Télécom, Société Générale, EDF, GDF, Michelin, Renault, ADT S.I.I.C, Atari, Global Eco Power, Neocion,...

Les autres produits disponibles utilisent généralement soit des actions, soit des obligations, ou une combinaison des deux. Quand vous achetez une action, vous achetez une petite partie de l'entreprise, regarder avant d'acheter si il a été à la hausse ou en baisse avant de faire quoi que ce soit.

Vous ne prêtez pas de l'argent, mais vous devenez co-propriétaire et/ou actionnaire de l'entreprise. Vous investissez dans cette entreprise parce que vous pensez que le cours de son action va monter. Deux raisons principales peuvent vous le faire penser : soit vous considérez que l'action est sous-évaluée et que le marché va s'en rendre compte (elle est appelée une approche value), soit vous pensez que l'entreprise va croitre et sa valorisation progresser (donc une approche growth). Vous comprenez alors que placer votre argent sur des actions ne vous assure pas d'un gain au risque soit d'en gagner comme d'en perdre, la rigueur et suivie et vivement conseiller pour ne pas perdre de gain, vendez quand vous voyez que l'action est en chute et/ou cela sent le "Roussi".

En contrepartie, le gain éventuel pourra être beaucoup plus important qu'avec une obligation, dont le taux de rendement sera fixé à l'avance, mais méfiance quand même.

Les trackers. Les actions et les obligations se vendent et s'achètent sur des marchés. Ces marchés peuvent être géographiques, comme la Bourse de Paris pour la France le CAC 40 Bourse les Echos Cliquez Ici, ou spécialisés, OPCVM indiciels, comme le marché des matières premières Edito Matieres Premières Cliquez Ici. Pour connaître la tendance d'un marché donné, chaque marché dispose d'un ou plusieurs indices représentatifs. Généralement ce sont quelques dizaines des plus fortes valorisations de ce marché qui sont prises en référence Palmares Cliquez Ici . Par exemple les entreprises du secteur immobilier, quelle que soit la bourse sur laquelle chacune est cotée... Un tracker a pour objet de répliquer la performance d’un indice et vous permet, au lieu de choisir une action précise, d'investir sur l'indice d'un marché donné. Votre risque d'investir sur une mauvaise action est donc diminué donc renseignez vous toujours avant de faire quoi que ce soit, c'est votre argent et peut partir du jour au lendemain sans un bon suivie. Vous gagnerez la moyenne des résultats du marché, ou plus précisément la moyenne des résultats des valeurs entrant dans l'indice boursier retenu. Mathématiquement, vous avez moins d'une chance sur deux de faire mieux que l'indice. Les coûts d'un tracker étant très bas, un ordinateur suffit pour bien suivre le cour de l'indice, vos chances de faire mieux qu'un tracker en choisissant vous-même vos actions sont même beaucoup plus faibles. Pour bien suivre les indices cliquez Ici

Les fonds communs. Les FCP sont soumis à des réglementations différentes de celles des SICAV (capital minimum plus faible, pas d'obligation de publier ses résultats...). En conséquence, les gérants de FCP peuvent adopter des gestions plus risquées que les gérants de SICAV. Un fond commun est littéralement une mise en commun d'argent en vue d'investissements. Un FCP, une SICAV, un fond en euros sur une assurance-vie, capital décès... sont des fonds communs. Le FCP se distingue de la SICAV par son statut juridique. Le gérant du fond décide des actions et/ou obligations sur lesquelles investir cet argent mis en commun. Un FCP est une copropriété de valeurs mobilières qui émet des parts. Vous déléguez à un professionnel ce choix délicat et son suivi au quotidien. Vous réduisez ainsi le risque lié à votre méconnaissance des marchés ou à votre manque de temps pour vous en occuper. Il n'a pas de personnalité morale. Chaque porteur de part dispose d'un droit de copropriété sur les actifs du fonds, droit proportionnel au nombre de parts possédées. Évidemment vous le rémunérez pour ce service, et obtenez des gains moins importants que si vous aviez investi directement vous-mêmes sur les mêmes produits que le gérant. Un fond indiciel est un fond investissant sur un indice de marché, tout comme un tracker.

Un classement théorique des types d'investissement du plus sécurisé vers le moins sécurisé pourrait donner : obligations et fonds en euros, trackers et fonds indiciels, SICAV et FCP (mixte actions et obligations), actions. Mais l'enveloppe de votre investissement ne constitue qu'un des facteurs de risque. La durée de votre investissement, le marché que vous retenez, entre autres ... sont des facteurs plus ou moins sécurisant. Vous pouvez acheter des obligations d'un Etat douteux puis perdre tout votre investissement. Vous pouvez aussi acheter des actions dont la hausse est quasi assurée sur la durée.

Il convient de distinguer la classification de l'AMF dont répondent les FCP, de leur orientation propre. À côté des FCP "classiques" (FCP monétaires, obligataires ou bien actions) largement diffusés par les banques de détail, certains FCP "spéciaux" ne peuvent être commercialisés dans les mêmes conditions : ces FCP spécialisés sont en effet beaucoup plus risqués et s'adressent à des investisseurs avertis (à l'exception des FCPE, constituant à eux seuls une sous-catégorie).

Parmi ces véhicules financiers, on peut distinguer :
Les FCPR (Fonds Communs de Placement à Risques). Ils sont investis pour au moins 50 % en titres de sociétés non cotées. Ils présentent l'avantage d'être exonérés de toutes taxes (sauf prélèvements sociaux) si les fonds restent bloqués au moins 5 ans. Ne pas oublier cependant que le risque est important.

Les FCPI (Fonds Communs de Placement dans l'Innovation). Ils sont investis pour au moins 60 % dans des actions de sociétés cotées ou non, innovantes (entreprises appartenant à des secteurs de pointe tels que : l'informatique, Internet, les télécommunications, la biotechnologie…) mais également issues des secteurs de pointe des industries traditionnelles. Ces produits présentent des risques élevés mais sous réserve d'être conservés au moins 5 ans, ils bénéficient d'une réduction d'impôt de 25 % du montant de l'investissement (limitée à 3000 EUR par personne et à 6000 EUR par couple) et bénéficient de la même exonération de taxes que les FCPR.

Les FCIMT (Fonds Communs d'Investissement sur les Marchés à Terme). Ils interviennent sur les marchés à terme. Les parts de FCIMT ne sont pas cotées. C'est un produit très risqué.Les FCPE (Fonds Communs de Placement Entreprise). Ils sont dédiés aux salariés d'une entreprise et mis en place dans le cadre d'un accord de participation ou d'un plan d'épargne salariale (PEE, PEI, Perco).

Il peut s'agir soit de FCPE "diversifiés" (composés d'un panier de valeurs, sans qu'aucune valeur ne soit surreprésentée), soit de FCPE "d'actionnariat salarié" (composés pour plus d'un tiers en titres de l'entreprise).Les FIP(Fonds d'Investissement de Proximité).

Un FCPR investissant dans les titres non cotés de PME peut prétendre à la qualité de FIP s’il respecte certaines conditions supplémentaires, notamment celles relatives à l’activité exercée en « majeure partie » sur trois régions au plus, et, à ce titre, bénéficier d’un dispositif d’incitation fiscale largement similaire à celui des FCPI.

Choisissez un bon trackers, voir même votre banquier, il pourra bien vous guider sur quoi et comment faire, et surtout un conseil bien précieux éviter de trop jouer avec l'argent, l'apat du gain est souvent secteur erreur et à ne plus savoir s'arrêter donc méfiance...

Etape 1 du défaut de crédit

2010-07-11T19:57:00.002+02:00

1er étape : Vous ne payez plus une créance régulièrement

Estimation : Environ 60 jours après non-paiements

Votre gestionnaire de compte (banque ou crédit) vous contacte

Si vous remettez à jour vos échéances sur le délai qu'il vous fixe, tout rentre dans l'ordre et votre compte est "mis sur alerte dès le prochain écart de conduite".
Votre conseiller dispose encore d'un certain "pouvoir" de décision à ce stade et peut s'engager moralement jusqu'à une certaine somme à son bon vouloir et bien souvent en rapport avec votre "scoring" (*)

* Scoring : Echelle de confiance ou notation évaluative de votre "comportement client" en fonction de vos antécédents, vos habitudes d'approvisionnement de compte, vos différents contrats dans la même société. (assurances auto, habitation, placements, livrets, etc...)

En définitive : Etes-vous un "bon client" sur une échelle de 1 à 10 par exemple.

Le service contentieux vous rappelle à l'ordre

Si vous n'en êtes pas à votre "1er coup d'essai", ce service interne vous contacte par courrier, par téléphone, parfois se rendent à votre domicile pour vous inciter à régler votre situation. Notez qu'ils sont formés à utiliser une attitude "ferme", peu amicale, et n'hésitent pas à vous mentir ou vous intimider pour vous faire payer ! (Nous allons saisir vos meubles, vous expulser, saisir vos salaires, etc....)

Il n'est pas rare de recevoir la visite de personnes du "service contentieux" qui vont jusqu'à vous "faire comprendre" qu'ils sont similaires à des huissiers sans vraiment le dire (L'usurpation d'identité judiciaire est un déli, ils font attention de ne jamais employer les mauvais termes).

Il est bon de savoir que les organismes engagent souvent des "indépendants ou même particuliers" qui pratiquent ces intimidations après leurs heures de travail et sont payés à la commission si ils repartent avec un peu d'argent, comme un courtier en assurances par exemple !

Ce "service contentieux" est un joli terme élaboré et conçu pour vous intimider.
En fait il ne s'agit que d'un "département" de l'organisme auprès duquel vous êtes débiteur, dont le rôle consiste à faire payer les créances le plus rapidement possible. Ils sont jugés au résultat, donc vont employer le maximum de leur pouvoir de persuasion pour que vous sortiez votre portefeuille.
Ils n'ont aucun pouvoir légal ou juridique, peuvent être considérés comme le "chien de garde qui aboie mais ne peut pas mordre".

Si ce service échoue dans les négociations avec vous, ils vont faire appliquer une "déchéance du terme" ; Ce qui veut dire concrètement qu'on va vous demander le paiement total de votre dette, et que plus aucun échelonnement ou reprise du crédit n'est possible !

Vous pouvez rebrancher votre téléphone ! :-)
A partir de cette étape la procédure s'amorce désormais sur des chemins plus juridiques, via lettres recommandées etc...Les appels incessants sont abandonnés et font place aux huissiers et tribunaux.

Cliquez ici pour l'étape 2 (en cours de transfert)

Enchaînement "standard" des problèmes liés aux non-paiements

2010-07-11T18:58:00.008+02:00

Cet article vous donne la procédure complète des enchaînements liés à un non-paiement de crédit. Elles sont applicables "en moyenne" dans la majorité des cas et sont expliquées dans un contexte de ce qui "se passe vraiment", contrairement aux articles légaux qui vous donneront des faits précis de la façon dont cela "doit se passer".

Ce qui sont déjà passés par là retrouveront en général des dates et des enchaînements très similaires à ce qui aurait pu leur arriver...

Loin de moi l'idée de "protéger" les mauvais payeurs, mais surtout de vouloir donner des informations moins dramatiques sur le délai dont vous disposez pour vous remettre sur pied et des moyens mis à votre disposition.

Egalement je ne ne polémiquerai pas sur l'état actuel de crise, des publicités sans interruption pour vous "payer vos vacances ou votre écran plasma" en contractant un crédit, des facilités d'obtention par certaines maisons de crédit, du fait que deviez travailler à plein temps sans avoir un salaire décent pour nourrir votre famille, de payer des impôts pour financer les avantages de certains, de débourser à chaque radar automatique qui vous a "flashé" à 125km/h au lieu de 120km/h (dont les fonds engrangés sont soumis actuellement à polémique ?), accepter des congés sans solde pour sauver votre entreprise, acheter les dernières consoles de jeux ou vêtements à vos enfants (c'est obligatoire, la pub le dit et le fils du voisin le possède donc...), vous donner des "primes à la casse" pour faire un nouveau crédit voiture, heureusement que de votre côté personne ne vous "donne d'enveloppes" ! Mais dans le contexte actuel il vaut mieux se taire, la liberté d'expression commence à être dangereuse... A bon entendeur...

Non je ne vais pas polémiquer, mais ce paragraphe commençait à devenir long nous aurions pu y croire... :-)
Voyons donc les étapes habituelles des soucis de non-paiement de vos crédits !

1er étape : Vous ne payez plus une créance régulièrement

Estimation : Environ 60 jours après non-paiements

Cliquez ici pour la 1ere étape

Les règles du FICP

2010-07-11T16:13:00.008+02:00

Que veut dire FICP ?

Le Fichier national des Incidents de remboursement des Crédits aux Particuliers (ou FICP) recense les personnes qui n'ont pu respecter les échances d'un prêt contracté. Ce fichier est applicable pour la France.

Il est automatiquement consulté lors de l'ouverture d'un compte bancaire, à la demande d'une carte de crédit comme Mastercard ou Visa, lors de la demande d'un prêt bancaire lié à la consommation, à l'immobilier, ou tout autre.

Les problèmes commencent si vous êtes fiché dans cette liste...
(A noter "pour informations" que votre date de naissance est un critère d'identification et doit correspondre pour que votre nom apparaisse lors de la consultation par l'organisme)

Ce fichier est généré par La Banque de France.
Si une inscription au FICP n'entraîne pas automatiquement l'interdiction de prêt, ce motif est à 99,99% des cas utilisé par un établissement de crédit pour refuser l'ouverture d'un compte ou la mise en place d'un crédit ou de moyens de paiement. Il entraîne également en général un retrait de votre carte de crédit par votre banque, pour "mesure de prévention".

Malgré tout, certaines banques pourront vous accorder (à leur bon vouloir) une carte de retrait /paiement uniquement, avec des possibilités très limitées. Inutilisable par exemple en paiement Internet ou sur prélèvements automatiques et/ou différés.

Enfin, notez que la suppression de votre carte de crédit ou chéquier n'est pas un obligation mais bien souvent la banque se protège et vous demande de la retourner. Tentez de négocier !

En ce sens, le fichage au FICP constitue le volet préventif du dispositif de traitement du surendettement, afin de l'éviter au maximum et rétablir votre situation au plus vite.

Pour quelles raisons peut-on devenir fiché au FICP ?

Un particulier est inscrit au FICP dans les cas suivants :

Le non-paiement à l'échéance de deux mensualités de crédit (trois avant 2004). Ceci est une recommandation mais certains établissements envoient à la Banque de France leur demande après un seul retard de paiement, surtout dans la conjoncture actuelle. Les banquiers se protègent désormais en amont au plus rapide, la crise aidant !

Une échéance impayée pendant plus de 60 jours.

Si, dans le cadre d'un crédit sans échéance préfixée (par exemple un découvert) de 500€ ou plus, l'impayé dépasse 60 jours après la mise en demeure de payer par l'établissement prêteur.

Lorsque, la banque a prononcé la "déchéance du terme", c'est-à-dire que, suite à un ou plusieurs incident(s), elle vous demande de rembourser l'intégralité du crédit. Ceci intervient principalement lorsque vous êtes considéré "mauvais payeur" et ne respectez pas vos engagements.

En règle générale le service contentieux de la maison de crédit ou de la banque concerné tente à maintes reprises de vous contacter afin de trouver la meilleure solution pour éviter ce recours, ne faites pas la sourde oreille ! Si vous ne répondez pas aux demandes ou refusez de suivre vos engagement, le dossier est clôturé et passe en "déchéance du terme".

Une demande de dossier de surendettement à la Commission de Surendettement provoque d'emblée l'inscription du demandeur sur ce fichier, lui interdisant tout recours ultérieur au crédit, et ce même en cas de non-conclusion d'un plan de redressement.

A Noter :

Tant qu’un incident sur un crédit reste enregistré au FICP un nouvel incident sur ce même crédit n’est pas déclaré

Afin d’éviter le surendettement et par sécurité pour la banque mais aussi pour son client, une nouvelle demande de crédit de la part d'une de ces personnes sera refusée.

Pour un incident de remboursement de crédit: La durée du fichage est de 5 ans maximum à compter de la dernière inscription.

Toute régularisation d'incident entraîne automatiquement sa radiation au Ficher FICP

L'intéressé sera donc complètement radié du fichier s'il régularise tous les incidents.

Pour un dossier de surendettement :

En cas de plan de redressement sans effacement de dettes, c'est-à-dire que la commission a négocié un rééchelonnement des dettes avec les différents prêteurs (professionnels ou particuliers), l'intéressé restera inscrit pendant toute la durée du plan (radiation automatique à la fin du plan), sans toutefois dépasser 10 ans.

En cas d'effacement de tout ou parti des dettes, avec procédure de redressement ou de liquidation, l'inscription sera de 10 ans incompressible.